Familiale verzekering: schade door een kind, hondenbeten, geleende voorwerpen

In het kort

De familiale verzekering (assurance RC familiale / RC vie privée, in het Nederlands familiale verzekering of BA privéleven) is niet verplicht, maar als u ze hebt, moet ze voldoen aan de minimumvoorwaarden van het koninklijk besluit van 12.1.1984. De verzekeraar kan zich niet beroepen op een uitsluiting die het besluit niet opsomt.

Ouders zijn aansprakelijk voor schade veroorzaakt door een kind jonger dan 16 jaar, ook zonder eigen fout (Burgerlijk Wetboek art. 6.12; feiten vanaf 1.1.2025). Voor oudere feiten gelden het vroegere art. 1384 en een weerlegbaar vermoeden van fout.

Het verweer van de “opzettelijke daad” wordt eng uitgelegd. De verzekeraar moet bewijzen dat de schade bewust en gewild werd veroorzaakt. De opzettelijke daad van een kind ontneemt evenmin de dekking voor de eigen aansprakelijkheid van de ouders.

De bewaarder van een hond is zonder fout aansprakelijk voor de schade die het dier veroorzaakt. Dat de hond nooit eerder agressief was, verandert daar niets aan. Honden behoren niet tot de dieren die van de dekking van de familiale verzekering mogen worden uitgesloten.

Schade aan voorwerpen die u hebt geleend, gehuurd of toevertrouwd gekregen, is in de meeste polissen uitgesloten, en de Ombudsman vindt de meeste van die weigeringen gegrond. Controleer of uw polis een uitbreiding voor “toevertrouwde goederen” bevat.

De familiale verzekering komt in beeld wanneer u of iemand die bij u inwoont in het privéleven schade toebrengt aan een ander. Ongeveer 75 % van de Belgische gezinnen zou over deze dekking beschikken (woordvoerder van Assuralia tegenover de RTBF, 2023). Geschillen doen zich vooral voor op drie terreinen: het gedrag van kinderen, huisdieren en eigendom van anderen.

Eerst: hoe werkt de familiale verzekering?

Wie is verzekerd? De verzekeringnemer en de echtgenoot of partner die met hem samenwoont, iedereen die in het gezin inwoont (ook studenten die voor hun studie elders verblijven), huispersoneel in privédienst en personen die buiten een beroepsactiviteit op uw kinderen of dieren passen (KB 12.1.1984, art. 3). Voor kinderen van gescheiden ouders hangt de toepasselijke polis af van de plaats waar het kind werkelijk woont. Een verblijfplaats die bij rechterlijke beslissing werd vastgesteld, is op zich niet doorslaggevend (Cass. 28.1.2019, C.18.0395.F).
Minimale dekking: € 12.394.676,24 voor lichamelijke schade en € 619.733,81 voor stoffelijke schade, per schadegeval. Deze bedragen worden geïndexeerd en veel polissen bieden hogere grenzen (art. 5).
De vrijstelling (franchise) kan vrij worden overeengekomen (art. 5). Op de markt ziet men voor stoffelijke schade bedragen zoals € 250 (KBC/CBC) of € 266,09 (AXA, 12/2025). Sommige polissen passen geen vrijstelling toe op lichamelijke schade.
De toegestane uitsluitingen worden limitatief opgesomd in artikel 6 van het besluit. Voorbeelden: aansprakelijkheid die aan een verplichte verzekering is onderworpen (bv. motorrijtuigen), de eigen schade van de verzekerden, goederen en dieren onder de bewaring van de verzekerde, de jacht, rijpaarden.
De benadeelde kan rechtstreeks een vordering instellen tegen de verzekeraar (Verzekeringswet, art. 150). Bij een facultatieve aansprakelijkheidsverzekering kunnen verweermiddelen die steunen op feiten na het schadegeval, zoals een laattijdige aangifte, niet aan de benadeelde worden tegengeworpen (art. 151 §2).

Mijn kind heeft bij een vriendje een tv gebroken en de verzekeraar zegt dat het opzettelijk was: wat gebeurt er?

In de meeste gevallen wordt de schade door uw familiale verzekering vergoed. Het verweer van de “opzettelijke daad” slaagt alleen onder strikte voorwaarden. De uitkomst hangt af van de datum van het feit en de leeftijd van het kind.

Wie is aansprakelijk?

Als het feit zich vanaf 1.1.2025 heeft voorgedaan, is boek 6 van het Burgerlijk Wetboek van toepassing. Een kind jonger dan 12 jaar is niet persoonlijk aansprakelijk (art. 6.9). Ouders zijn zonder fout aansprakelijk voor schade die een kind jonger dan 16 jaar door zijn fout of op een andere aansprakelijkheidsgrond aan anderen toebrengt (art. 6.12, lid 1). Het bewijs dat u het kind goed hebt opgevoed of er goed toezicht op hebt gehouden, bevrijdt u niet. Dat een kind jonger dan 12 jaar niet persoonlijk aansprakelijk kan worden gesteld, raakt niet aan de aansprakelijkheid van de ouders; de memorie van toelichting zegt dat uitdrukkelijk (parlementair stuk DOC 55 3213/001, p. 65). Voor een kind van 16 of 17 jaar is de ouder niet aansprakelijk als hij bewijst dat de schade niet door zijn eigen fout werd veroorzaakt (art. 6.12, lid 2).
Als het feit zich vóór 1.1.2025 heeft voorgedaan, geldt het vroegere art. 1384, lid 2. Ouders waren aansprakelijk op grond van een vermoeden van fout dat zij konden weerleggen door een goede opvoeding en een goed toezicht te bewijzen. De eigen aansprakelijkheid van het kind hing af van zijn “oordeelsvermogen”, dat in het algemeen vanaf ongeveer 7 jaar werd aangenomen.

Wanneer is het verweer van de “opzettelijke daad” gegrond?

Volgens de wet hoeft de verzekeraar geen dekking te verlenen aan iemand die het schadegeval opzettelijk heeft veroorzaakt (Verzekeringswet, art. 62). Opzet vereist echter de wil om de schade zelf te veroorzaken. Een bewuste handeling volstaat op zich niet (Cass. 3.11.2022, C.21.0407.F). Het scherm breken terwijl men in de kamer met een bal speelt, is niet opzettelijk. Iets in woede naar het scherm gooien, kan dat wel zijn.
De verzekeraar draagt de bewijslast van het opzet. Het Hof van Cassatie bevestigde een arrest van een hof van beroep in die zin (Cass. 6.9.2013, C.12.0360.F).
Ook als het kind opzettelijk handelde, blijft de eigen aansprakelijkheid van de ouders voor het kind gedekt. Het besluit staat niet toe dat de dekking wordt uitgesloten voor de opzettelijke daad van een persoon voor wie de verzekerde aansprakelijk is (Cass. 25.3.2003, P.02.1097.N).
Sinds 1.1.2025 kan schade die een minderjarige opzettelijk of door grove schuld heeft veroorzaakt, in de familiale verzekering niet aan de benadeelde worden tegengeworpen (Verzekeringswet, art. 151 §2, laatste lid, ingevoegd bij art. 37 van de wet van 7.2.2024). Met andere woorden: de verzekeraar kan het verweer van opzet niet gebruiken tegenover het gezin van uw vriend. Justel vermeldt 1.1.2025 als datum van inwerkingtreding, en de wet bevat voor deze bepaling geen afzonderlijke overgangsregel; ze geldt dus niet voor feiten vóór 1.1.2025. Voor die feiten beschermt het bovenvermelde arrest van het Hof van Cassatie van 2003 nog steeds de dekking van de ouders. De regel werd ingevoerd om de benadeelden te beschermen in plaats van de familiale verzekering verplicht te maken (DOC 55 3213/004, p. 63-64).
Na betaling kan de verzekeraar zich verhalen op de minderjarige; de minderjarige is daarvoor een verzekerde onder de polis van de ouders (Cass. 11.1.2010, C.07.0434.F). Verhaal vereist dat de polis dat recht voorbehoudt en dat de verzekeraar zijn voornemen om verhaal uit te oefenen meedeelt zodra hij de feiten kent; anders vervalt het recht van verhaal (Verzekeringswet, art. 152). Dit verhaal is beperkt: volledig tot € 11.000 netto-uitgaven, plus de helft van het bedrag daarboven, met een maximum van € 31.000 (KB 12.1.1984, art. 7). Grove schuld kan alleen worden uitgesloten als ze uitdrukkelijk en limitatief in de algemene voorwaarden is opgesomd en het kind de leeftijd van het oordeelsvermogen heeft bereikt (art. 6, 6°). Sommige polissen passen de uitsluiting wegens opzet alleen toe op verzekerden van 16 jaar of ouder (bv. Allianz Family Plan).

Wie betaalt de vrijstelling? De vrijstelling is het deel dat u in uw verhouding met uw verzekeraar zelf draagt. De wet bepaalt uitdrukkelijk dat bij een verplichte aansprakelijkheidsverzekering een vrijstelling niet aan de benadeelde kan worden tegengeworpen (art. 151 §1). Paragraaf 2, die geldt voor facultatieve verzekeringen zoals de familiale verzekering, vermeldt de vrijstelling niet. Wij vonden geen arrest van het Hof van Cassatie over de vraag of de vrijstelling van de vordering van de benadeelde mag worden afgetrokken. In de praktijk betaalt de verzekeraar de benadeelde ofwel na aftrek van de vrijstelling en betaalt u het verschil, ofwel betaalt hij alles en vordert hij de vrijstelling van u terug. Als de benadeelde werd vergoed door zijn eigen inboedelverzekering, zal die verzekeraar zich daarna tot uw familiale verzekeraar wenden.

Wat moet u doen? Geef het feit zo snel mogelijk schriftelijk aan, binnen de termijn van uw polis. Vraag schriftelijk naar de feiten waarop een bewering van opzet steunt. Neem zo nodig contact op met de Ombudsman.

Mijn hond is losgebroken en heeft iemand gebeten: wat betaalt de familiale verzekering?

U bent aansprakelijk, ook als u geen fout hebt begaan. Uw familiale verzekering vergoedt binnen de grenzen van de polis de medische kosten, het inkomensverlies en de morele schade van de gebeten persoon.

Aansprakelijkheid:

Vanaf 1.1.2025: de bewaarder (gardien) van een dier is zonder fout aansprakelijk voor de schade die het veroorzaakt. De bewaarder is de persoon die een zelfstandige macht van leiding en toezicht over het dier heeft, en de eigenaar wordt vermoed de bewaarder te zijn, tenzij het tegendeel wordt bewezen (Burgerlijk Wetboek art. 6.17).
Vóór 1.1.2025: volgens het vroegere art. 1385 waren de eigenaar of de persoon die op dat ogenblik van het dier gebruikmaakte, zonder fout aansprakelijk, ook als het dier was ontsnapt. De eigenaar kon alleen ontsnappen door een vreemde oorzaak te bewijzen: overmacht, de daad van een derde of de eigen fout van het slachtoffer. Volgens de rechtspraak van het Hof van Cassatie was er geen aansprakelijkheid als het slachtoffer de schade door zijn eigen fout had veroorzaakt en het dier zich normaal en voorzienbaar had gedragen. Boek 6 heeft die regel bewust losgelaten. De aansprakelijkheid wordt in zo’n geval nu verdeeld, en de bewaarder kan niet langer ontsnappen door zich op overmacht of de daad van een derde te beroepen; na betaling spreekt de bewaarder de derde aan (memorie van toelichting, DOC 55 3213/001, p. 80-81).
“Hij heeft nog nooit iemand aangevallen” neemt in geen van beide periodes de aansprakelijkheid weg, omdat er geen fout vereist is. Als de benadeelde de hond heeft uitgedaagd, kan zijn eigen aandeel de vergoeding verminderen (art. 6.20 §1). Als de benadeelde jonger is dan 12 jaar, kan zijn vergoeding niet worden verminderd (art. 6.20 §4).

Verzekeringsdekking:

Honden staan niet op de lijst van uitsluitingen van het besluit. Alleen rijpaarden die eigendom zijn van de verzekerde en niet-huisdieren mogen worden uitgesloten (KB 12.1.1984, art. 6, 17°). Schade die een hond aan derden toebrengt, is dus gedekt. Deze conclusie is een interpretatie van de bewoordingen van het besluit.
Als de schade zich tijdens een beroepsactiviteit heeft voorgedaan, kan de verzekeraar aanvoeren dat ze buiten het privéleven valt. Het hof van beroep Luik sloot de dekking van de familiale verzekering uit voor een hond die tijdens een betaalde voorstelling aanviel (5.1.2015, 2014/RG/138). Volgens het hof is een beroepsactiviteit, als de polis geen omschrijving geeft, een activiteit die met winstoogmerk en met een zekere regelmaat wordt uitgeoefend; het kan een nevenactiviteit zijn, maar niet een louter occasionele. In die zaak moesten de verzekerde en de benadeelde bewijzen dat het feit tot het privéleven behoorde. Als u bijvoorbeeld regelmatig tegen betaling honden uitlaat, kan die activiteit buiten de dekking van uw familiale verzekering vallen en is een beroepsaansprakelijkheidsverzekering nodig.
Het Hof van Cassatie bevestigde een arrest van een hof van beroep dat oordeelde dat het privéleven ruim moet worden opgevat en dat een feit dat zich tijdens een beroepsactiviteit voordoet, toch gedekt kan zijn als het niet voortvloeit uit de beroepsactiviteit zelf (Cass. 6.9.2013, C.12.0360.F). Waar de grens ligt, hangt af van de omstandigheden.
De posten van lichamelijke schade (medische kosten, tijdelijke en blijvende ongeschiktheid, morele schade) worden berekend volgens de regels die in de gids over vergoeding van letselschade worden uitgelegd. Het ziekenfonds (mutualité) van de benadeelde vordert wat het heeft betaald terug van uw verzekeraar (gecoördineerde wet van 14.7.1994, art. 136 §2).

Wat moet u doen? Breng uw verzekeraar onmiddellijk op de hoogte, onderteken niets waarmee u de vordering van de benadeelde aanvaardt, en bewaar de gegevens van getuigen en de dierenartsverslagen. België heeft geen algemene verplichte aansprakelijkheidsverzekering voor alle hondeneigenaars; de lijst van verplichte verzekeringen van de FSMA bevat zo’n rubriek niet.

Ik heb een fototoestel laten vallen dat ik van een vriend had geleend: betaalt de verzekering?

In de meeste polissen niet, omdat het voorwerp onder uw bewaring was. Deze weigering is rechtmatig. Het ligt anders als uw polis een uitbreiding voor “toevertrouwde goederen” bevat.

Uw aansprakelijkheid: wie iets leent, moet er met redelijke zorg voor zorgen. Als u het voorwerp hebt laten vallen en gebroken, bent u uw vriend een vergoeding verschuldigd (vroeger Burgerlijk Wetboek art. 1880 e.v., bruiklening, prêt à usage). U bent niet aansprakelijk voor slijtage die alleen het gevolg is van normaal gebruik (art. 1884).
De grondslag van de verzekeraar: het besluit staat de uitsluiting toe van schade aan roerende goederen onder de bewaring van de verzekerde (sous sa garde) (KB 12.1.1984, art. 6, 7°). Volgens de Ombudsman van de Verzekeringen ging ongeveer 25 % van de dossiers aansprakelijkheid in 2025 over zulke weigeringen. De Ombudsman vond de meeste weigeringen gegrond, in voorbeelden zoals een werktuig dat van een buur werd geleend of het fototoestel van een vriend.
Maakt een korte lening een verschil? Meestal niet. De bewaring (garde) ligt bij de persoon die voor eigen rekening een zelfstandige macht van leiding en toezicht over het voorwerp heeft (Burgerlijk Wetboek art. 6.16; rechtspraak van het Hof van Cassatie). Als u het voorwerp hebt meegenomen om het te gebruiken, gaat die macht op u over, ook voor enkele uren. Als de eigenaar naast u stond en u het fototoestel even gaf om ernaar te kijken, kunnen leiding en toezicht bij de eigenaar zijn gebleven. Wij vonden geen gepubliceerde uitspraak die dit onderscheid op de uitsluiting in de familiale verzekering toepast; vraag de verzekeraar om in zijn weigering uit te leggen waarom de bewaring op u is overgegaan.
Het verweer van de “contractuele aansprakelijkheid”: de familiale verzekering dekt de buitencontractuele aansprakelijkheid (art. 1). Sinds 1.1.2025 mag een benadeelde zich op de regels van de buitencontractuele aansprakelijkheid beroepen, ook als er een overeenkomst bestaat (Burgerlijk Wetboek art. 6.3). De Commissie voor Verzekeringen van de FSMA merkte op dat dit de dekking zou kunnen verruimen. De lener kan dan nog steeds verweermiddelen inroepen die uit de overeenkomst voortvloeien (bv. normale slijtage) (art. 6.3 §1, lid 2). De uitsluiting wegens bewaring hangt echter niet af van de rechtsgrond van de vordering, maar van het feit dat het beschadigde voorwerp onder uw bewaring was; ze geldt dus ongeacht de regel waarop de benadeelde zich beroept.
Uitbreidingen: sommige polissen dekken geleende of gehuurde voorwerpen. Zo dekt de KBC/CBC Police familiale goederen waarvan u geen eigenaar bent tot € 15.000. De optie “Biens loués ou confiés” van AXA gaat tot € 50.000 met een vrijstelling van € 500. Controleer de bijzondere voorwaarden van uw polis.

Zonder dekking moet u de zaak rechtstreeks met uw vriend regelen. De ouderdom en de slijtage van het voorwerp beïnvloeden het verschuldigde bedrag.

Checklist

Heeft het feit zich vóór of na 1.1.2025 voorgedaan? (Boek 6 of het vroegere art. 1384-1385?)
Is de persoon die de schade heeft veroorzaakt een “verzekerde” volgens de polis? (gezinslid, student, oppas)
Heb ik het feit binnen de termijn van de polis schriftelijk aangegeven?
Als de verzekeraar zich op een uitsluiting beroept, staat die dan in art. 6 van het KB van 12.1.1984 en is ze uitdrukkelijk in de algemene voorwaarden opgenomen?
Als opzet wordt aangevoerd, op welke feiten steunt de verzekeraar en kan hij bewijzen dat de schade gewild was?
Hoe hoog is de vrijstelling en wie zal ze betalen?
Heb ik een uitbreiding voor toevertrouwde of geleende voorwerpen?
Heeft de eigen verzekeraar van de benadeelde al betaald?

Bronnen

Deze gids is algemene informatie en geen juridisch advies. Bijgewerkt op 09.10.2026.