Als uw verzekeraar zijn geld terugvraagt: verhaal, schorsing en opzegging

In het kort

Het slachtoffer van het ongeval ondervindt geen gevolgen van de contractuele verweermiddelen die uw verzekeraar tegen u kan inroepen. De verzekeraar betaalt het slachtoffer; of hij dat geld van u kan terugvorderen, is een afzonderlijke vraag (WAM-wet 1989, art. 16).

Voor verhaal wegens alcohol moet de verzekeraar zowel de staat van dronkenschap bewijzen als dat die het ongeval heeft veroorzaakt. Het verhaal is in het algemeen beperkt tot € 31.000.

Als u uw auto uitleent, blijft de dekking bestaan. De verzekeraar kan zich alleen op u of de bestuurder verhalen in de gevallen die in de modelovereenkomst zijn opgesomd.

De dekking kan wegens niet-betaling alleen worden geschorst na een aangetekende ingebrekestelling die een termijn van ten minste 15 dagen geeft en de wettelijk vereiste vermeldingen bevat.

Als alleen de dekking wegens niet-betaling werd geschorst, betaalt de verzekeraar het slachtoffer toch en verhaalt hij zich binnen het plafond op u. Als de polis vóór het ongeval geldig werd opgezegd, betaalt het Gemeenschappelijk Motorwaarborgfonds het slachtoffer en vordert het het geld zonder enig plafond terug van de eigenaar van het voertuig.

De verhaalsvordering van de verzekeraar verjaart 3 jaar na de datum van betaling.

Ik heb dronken een ongeval veroorzaakt en de verzekeraar wil terug wat hij heeft betaald: moet ik alles terugbetalen?

In de meeste gevallen niet. De verzekeraar vergoedt de schade van de tegenpartij volledig, maar zijn verhaal (recours / verhaal) op u hangt af van de voorwaarden en het plafond in de modelovereenkomst.

Voorwaarden voor verhaal. De verzekeraar moet bewijzen dat de bestuurder in staat van dronkenschap (état d’ivresse) verkeerde, of onder invloed was van drugs of geneesmiddelen die hem de controle over zijn daden ontnamen, en dat dit het ongeval heeft veroorzaakt (modelovereenkomst, bijlage art. 46 2°). Het overschrijden van de wettelijke alcohollimiet volgens de verkeersregels staat op zich niet gelijk met een “staat van dronkenschap”; de modelovereenkomst bepaalt geen cijfermatige drempel. In de praktijk kunnen rechtbanken het oorzakelijk verband vaststellen aan de hand van vermoedens, bijvoorbeeld een hoog alcoholgehalte in combinatie met het ontbreken van remsporen (hof van beroep Luik, 25.1.2016, een zaak over een verzekering lichamelijke ongevallen). Als het ongeval werd veroorzaakt door de fout van de tegenpartij, de toestand van de weg of een technisch defect, kan het oorzakelijk verband worden betwist.

Bedrag. Het verhaal wordt berekend op de netto-uitgaven van de verzekeraar: betaalde vergoedingen, gerechtskosten en interesten, verminderd met de vrijstelling en de eventueel teruggevorderde bedragen (bijlage art. 44, 49).

netto-uitgaven tot € 11.000: volledig;
boven € 11.000: € 11.000 plus de helft van het meerdere, maar niet meer dan € 31.000.

Voorbeeld: als de verzekeraar € 30.000 heeft betaald, bedraagt het verhaal € 20.500; als hij € 100.000 heeft betaald, bedraagt het verhaal € 31.000. Het verhaal is bovendien beperkt tot uw persoonlijk aandeel in de aansprakelijkheid: als de fout gedeeld was (bv. 50 %), wordt het verhaal op dat aandeel berekend. De tekst voorziet niet in een indexering van deze bedragen. Als u het ongeval opzettelijk hebt veroorzaakt, of bij het sluiten van de overeenkomst opzettelijk een onjuiste mededeling hebt gedaan, geldt het plafond niet en kan het volledige bedrag worden gevorderd (bijlage art. 45 2°, 46 1°).

Procedurele controles.

De verzekeraar moet zijn voornemen om verhaal uit te oefenen meedelen zodra hij de feiten kent, met vermelding van de grond. Verhaal op een grond die niet werd meegedeeld, vervalt (Verzekeringswet, art. 152; Cass. 16.4.2021, C.20.0151.N).
De verzekeraar moet bewijzen dat de kennisgeving u heeft bereikt; voor een aangetekende brief die naar een verkeerd adres werd gestuurd, volstaat het niet te zeggen dat “hij niet werd teruggestuurd” (Cass. 14.3.2019, C.18.0056.F).
De verhaalsvordering verjaart 3 jaar na de datum waarop de verzekeraar heeft betaald (art. 88 §3; Cass. 20.6.2025, C.24.0166.N).

Welke tekst is van toepassing? De modelovereenkomst van 2018 geldt voor ongevallen die zich voordoen vanaf haar inwerkingtreding op 12.5.2018 (koninklijk besluit van 16.4.2018, art. 6). Voor oudere ongevallen geldt de modelovereenkomst van 1992 (koninklijk besluit van 14.12.1992, art. 24-25). De drempels daarvan liggen iets lager: netto-uitgaven volledig tot € 10.411,53, de helft daarboven, met een minimum van € 10.411,53 en een maximum van € 30.986,69; bij een onopzettelijk onjuiste mededeling is het verhaal beperkt tot € 247,89. Dat zijn de bedragen in euro die overeenstemmen met de 420.000 en 1.250.000 Belgische frank in de oorspronkelijke tekst (€ 247,89 voor 10.000 frank).

Vraag de verzekeraar om een gedetailleerde opsplitsing van de netto-uitgaven, de betalingsdata en een kopie van de kennisgeving van verhaal. Zodra het bedrag vastligt, kan over een afbetalingsplan worden onderhandeld. Het effect van alcohol op uw eigen omniumverzekering en op uw eigen letsels wordt afzonderlijk beoordeeld volgens uw polissen; geldboetes kunnen nooit worden verzekerd (art. 155).

Ik heb mijn auto uitgeleend en mijn vriend heeft een ongeval veroorzaakt: wordt de tegenpartij vergoed, en kan de verzekeraar zich op ons verhalen?

Ja, de schade van de tegenpartij wordt vergoed. De verplichte motorrijtuigenaansprakelijkheidsverzekering volgt het voertuig en dekt de aansprakelijkheid van de bestuurder, wie er ook rijdt (WAM-wet 1989, art. 3 §1; bijlage art. 41). De enige uitzondering is iemand die de auto heeft gestolen. Verweermiddelen zoals “de bestuurder staat niet op de polis” of “de gebruiksvoorwaarden werden niet nageleefd” kunnen niet aan het slachtoffer worden tegengeworpen (WAM-wet 1989, art. 16; Verzekeringswet, art. 151).

Wanneer kan de verzekeraar verhaal uitoefenen, en op wie? Alleen in de gevallen die in de modelovereenkomst zijn opgesomd (bijlage art. 44-48):

Als uw verklaring onjuist was: als u hebt verklaard dat alleen u met de auto rijdt, of dat iemand anders de hoofdbestuurder is, en dat niet klopte, kan het volledige netto-uitgavenbedrag van u worden gevorderd als de onjuiste mededeling opzettelijk was, en hoogstens € 250 als ze dat niet was (bijlage art. 45 2°-3°). De auto af en toe aan een vriend uitlenen maakt uw verklaring niet automatisch onjuist; wat telt, is de vraag die u werd gesteld. De Commissie voor Verzekeringen heeft de verzekeraars gevraagd concrete vragen te stellen in plaats van te steunen op begrippen zoals “hoofdbestuurder” (FSMA, advies C 2019/2).
Eigen fouten van de bestuurder: als uw vriend dronken was of het ongeval opzettelijk heeft veroorzaakt, wordt het verhaal uitgeoefend op de bestuurder (bijlage art. 46).
Rijbewijs en leeftijd: als de bestuurder geen geldig rijbewijs had, de minimumleeftijd niet had bereikt, een beperking van zijn rijbewijs niet naleefde of in België een rijverbod had, kan de verzekeraar zich zowel op u als op de bestuurder verhalen, zonder dat een oorzakelijk verband met het ongeval vereist is (WAM-wet 1989, art. 16bis; bijlage art. 47 §2; Cass. 22.6.2026, C.25.0381.F, over de modelovereenkomst van 1992). Het niet naleven van een louter administratieve formaliteit geeft geen aanleiding tot verhaal. Als u bewijst dat de tekortkoming toe te schrijven is aan een andere verzekerde en tegen uw instructies in of buiten uw medeweten is gebeurd, is er geen verhaal op u. Het bewijs van een van de twee voorwaarden volstaat: er is geen verhaal als de tekortkoming toe te schrijven is aan een andere verzekerde of tegen uw instructies in of buiten uw medeweten is gebeurd. De modelovereenkomst verbindt de twee voorwaarden met “en” (bijlage art. 47 §3), maar een koninklijk besluit kan niet in uw nadeel van de wet afwijken: de wet staat de Koning alleen toe het verhaal te beperken (Verzekeringswet, art. 152), en van de modelovereenkomst mag alleen in het voordeel van de verzekerde worden afgeweken (koninklijk besluit van 16.4.2018, art. 1). Rechtbanken passen een besluit dat met de wet strijdig is, niet toe (Grondwet, art. 159). Wij vonden geen rechterlijke uitspraak of rechtsleer over dit conflict. De huidige tekst van de modelovereenkomst (de bijlage werd vervangen bij koninklijk besluit van 5.2.2019, in werking 1.3.2019) en de algemene voorwaarden auto 2023 van een verzekeraar die wij hebben nagekeken, zeggen ook “en”. Steun in uw bezwaar daarom rechtstreeks op het laatste lid van art. 16bis van de WAM-wet 1989. In de gevallen van §1 die de wet niet regelt (technische keuring, wedstrijden, passagiers), geldt bijlage art. 47 §3 zoals het is geschreven.
Geen keuringsbewijs: verhaal is mogelijk als een oorzakelijk verband met het ongeval wordt bewezen (bijlage art. 47 §1 1°).

Vrijstelling en premie. Veel polissen passen een bijkomende vrijstelling (franchise) toe wanneer een niet-aangegeven (vaak jonge) bestuurder aan het stuur zit. Die vrijstelling kan niet aan het slachtoffer worden tegengeworpen, maar u betaalt ze als verzekeringnemer (bijlage art. 49). De Commissie voor Verzekeringen heeft verklaard dat de verhoogde premie en de vrijstelling alleen door de verzekeringnemer worden gedragen en nooit door een occasionele bestuurder die de auto kosteloos gebruikt (FSMA, advies C 2026/3). Ook uw schadeverleden en uw premie kunnen gevolgen ondervinden.

Schade aan uw eigen auto en aan uw vriend. De verplichte verzekering dekt geen schade aan uw auto; als u een omniumverzekering hebt, controleer dan de voorwaarden ervan over bestuurders. Ook de eigen letsels van de bestuurder die in fout is, worden niet door de verplichte verzekering vergoed (bijlage art. 42); daarvoor is een bestuurdersverzekering nodig.

Mijn domiciliëring is mislukt en na het ongeval kreeg ik te horen dat de dekking was geschorst: kan de verzekeraar weigeren te betalen?

Niet tegenover het slachtoffer. De schorsing van de dekking wegens niet-betaling kan niet aan het slachtoffer worden tegengeworpen; de verzekeraar betaalt het. Voor u is de vraag of de verzekeraar wat hij heeft betaald van u kan terugvorderen, en dat hangt af van de geldigheid van de schorsing. Een gemiste afbetaling stopt de dekking niet vanzelf; de verzekeraar moet u in gebreke stellen op de manier die de wet voorschrijft (Verzekeringswet, art. 69).

Vereisten voor een geldige ingebrekestelling (art. 70-71; bijlage art. 18):

ze moet worden betekend door een gerechtsdeurwaarder of verstuurd per aangetekende brief; een gekwalificeerde elektronische aangetekende zending voldoet ook aan die vereiste (Wetboek van economisch recht, art. XII.25 §7). Een gewone e-mail, een sms of het bericht van de bank over een geweigerde domiciliëring is geen ingebrekestelling;
ze moet een betalingstermijn van ten minste 15 dagen geven, te rekenen vanaf de dag na de betekening of de afgifte ter post;
ze moet het bedrag en de vervaldag van de premie vermelden, de gevolgen van niet-betaling, het begin van de termijn en de dag waarop de schorsing ingaat.

Volgens het Hof van Cassatie moet de ingebrekestelling u in staat stellen precies te berekenen wanneer de schorsing ingaat, maar hoeven de gevolgen niet in vaste bewoordingen te worden beschreven (Cass. 4.12.2025, C.24.0384.N). De schorsing gaat in op de dag na het verstrijken van de termijn; ongevallen daarvóór zijn gedekt. U hoeft de brief niet werkelijk te hebben ontvangen, want de termijn loopt vanaf de afgifte ter post. De verzekeraar moet echter de verzending en de inhoud bewijzen.

Als de ingebrekestelling ongeldig is, loopt de dekking door: de verzekeraar betaalt het slachtoffer en kan zich op deze grond niet op u verhalen. De onbetaalde premie blijft een schuld.

Ook als de schorsing geldig was en vóór het ongeval inging, wordt het slachtoffer toch door uw verzekeraar vergoed. De wet staat alleen toe dat de nietigheid, de opzegging, het verstrijken of de schorsing van de overeenkomst aan het slachtoffer wordt tegengeworpen (Verzekeringswet, art. 151 §1; WAM-wet 1989, art. 16); de schorsing van de dekking wegens niet-betaling van de premie hoort daar niet bij. Het Hof van Cassatie maakt dat onderscheid sinds 1961 en de rechtsleer is het daarmee eens. Daarom geeft de modelovereenkomst de verzekeraar een recht van verhaal op de verzekeringnemer wanneer de dekking is geschorst (bijlage art. 18 §3, 45 1°). Dat verhaal is onderworpen aan het plafond van € 11.000 / € 31.000 en beperkt tot uw persoonlijk aandeel in de aansprakelijkheid voor het ongeval (bijlage art. 44); als u helemaal geen fout hebt begaan, is er geen verhaal. Het Hof van Cassatie, in verenigde kamers, heeft zo beslist onder de modelovereenkomst van 1992 voor een polis waarvan de dekking was geschorst en voor betalingen op grond van art. 29bis: een beding dat verhaal toestaat voor bedragen waarvoor de verzekerde niet aansprakelijk is, wijkt in het nadeel van de verzekeringnemer af van de modelovereenkomst (Cass. 19.6.2015, C.14.0150.N).

Als de polis vóór het ongeval werd opgezegd, ligt het anders. De opzegging kan aan het slachtoffer worden tegengeworpen, dat zich dan tot het Gemeenschappelijk Motorwaarborgfonds (Fonds commun de garantie belge) wendt (WAM-wet 1989, art. 19bis-11 §1 8°). Het Fonds vordert wat het heeft betaald terug van de eigenaar van het voertuig, en dat verhaal is niet beperkt door het plafond van € 31.000 (art. 19bis-14 §5). Als een premie onbetaald blijft, mag de verzekeraar in dezelfde ingebrekestelling schorsen en opzeggen (art. 71); controleer of de ingebrekestelling ook de opzegging aankondigde. Het Hof van Cassatie oordeelde dat een verzekeraar wegens niet-betaling mag opzeggen, ook als hij het verzekeringsbewijs al had uitgereikt (Cass. 18.2.2021, C.18.0606.F). Rijden met een onverzekerd voertuig is bovendien een misdrijf (art. 22).

Andere regels. De schorsing eindigt zodra u de verschuldigde premies betaalt, maar niet met terugwerkende kracht (art. 71). Premies die tijdens de schorsing vervallen, kunnen voor hoogstens twee jaar worden gevorderd (art. 72). De premie is een haalschuld, die de verzekeraar moet innen (art. 67); als u kunt aantonen dat de domiciliëring mislukte door een fout van de bank of de verzekeraar, leg dat dan vast. Het verslag 2025 van de Ombudsman vermeldt ook klachten over afbetalingen die niet konden worden gedomicilieerd.

Vraag een kopie van de ingebrekestelling en het bewijs van de aangetekende zending, bereken de data en vergelijk ze met de datum van het ongeval. Meer details vindt u in onze gids over geweigerde schadegevallen.

Ik ben verhuisd, de opzeggingsbrief ging naar mijn oude adres en ik ontdekte pas na het ongeval dat mijn polis was beëindigd: is de tussenpersoon of de verzekeraar aansprakelijk?

Mogelijk. Het hangt af van de vraag of de brief naar het laatste adres ging dat de verzekeraar kende, aan wie u uw verhuizing hebt gemeld en welk soort tussenpersoon u hebt.

De regels. U moet de verzekeraar op de hoogte brengen van een adreswijziging (bijlage art. 5 5°). De verzekeraar stuurt kennisgevingen naar het laatste adres dat hem bekend is (bijlage art. 37 §2). Kennisgevingen die u verstuurt, gaan naar het adres van de verzekeraar of naar de persoon die daartoe in de overeenkomst is aangewezen (bijlage art. 37 §1). Als uw polis uw tussenpersoon aanwijst om kennisgevingen te ontvangen, geldt een melding aan de tussenpersoon als een melding aan de verzekeraar. Bij een aangetekende opzeggingsbrief loopt de termijn vanaf de dag na de afgifte ter post (art. 70, 84); het niet ontvangen van een brief die naar het juiste adres werd gestuurd, maakt de opzegging dus op zich niet ongeldig.

Het soort tussenpersoon is van belang.

Een agent (agent) handelt in naam en voor rekening van de verzekeraar. Volgens de regels van de lastgeving geldt een kennisgeving aan de agent binnen de grenzen van zijn opdracht als een kennisgeving aan de verzekeraar; elk document waaruit blijkt dat de agent uw overeenkomst beheert (polis, briefwisseling), is van belang. Zo aanvaardde het hof van beroep Luik, in een zaak waarin de makelaar van de verzekeringnemer het schadegeval had aangegeven bij de agent die de verzekeraar had aangesteld om schadegevallen te behandelen, dat de aangifte van het schadegeval de verjaring had gestuit, en beschouwde het de weigering die door die agent werd verstuurd als de beslissing van de verzekeraar (3.3.2009, 2006/RG/1561). Wij vonden geen arrest van het Hof van Cassatie dat dit beginsel uitdrukkelijk bevestigt; ook als u een schadegeval via de agent aangeeft, stuur dan een gedateerde schriftelijke kopie naar de verzekeraar. Als de agent voor één enkele verzekeraar werkt (verbonden agent, agent lié), is de verzekeraar volledig aansprakelijk voor zijn handelingen en nalatigheden. Informatie die wordt gegeven aan een tussenpersoon die noch de werkelijke noch de schijnbare lasthebber van de verzekeraar is, geldt echter niet als gegeven aan de verzekeraar; een tussenpersoon die ze niet doorgeeft, kan zelf tegenover u aansprakelijk zijn (hof van beroep Luik, 25.6.2008, 2005/RG/1708). De wet stelt hetzelfde beginsel uitdrukkelijk voor premiebetalingen: betaling aan een persoon die erom vraagt en die zich voordoet als lasthebber van de verzekeraar voor de inning ervan, is bevrijdend (Verzekeringswet, art. 67, lid 2). De regel werkt ook in de andere richting: om de verjaringstermijn opnieuw te laten lopen, moet de verzekeraar zijn beslissing meedelen aan u of aan een lasthebber die u hebt gemachtigd om ze te ontvangen; een kennisgeving aan iemand die u vertegenwoordigt, zoals uw makelaar, volstaat op zich niet (Hof van Cassatie, 18.4.2016, C.15.0450.F).
Een makelaar (courtier) handelt in het algemeen voor uw rekening. Als de makelaar uw kennisgeving niet aan de verzekeraar heeft doorgegeven, kan hij beroepsaansprakelijk zijn. Makelaars moeten zich op een eerlijke en professionele manier inzetten voor de belangen van hun klanten (Verzekeringswet, art. 279) en een beroepsaansprakelijkheidsverzekering is verplicht (art. 266). De verjaringstermijn van 3 jaar in verzekeringszaken geldt niet voor de aansprakelijkheid van een tussenpersoon (Ombudsman, verslag 2022); voor deze contractuele vordering bedraagt de algemene termijn 10 jaar (vroeger Burgerlijk Wetboek, art. 2262bis §1). Voor een vordering op grond van buitencontractuele aansprakelijkheid bedraagt de termijn 5 jaar vanaf de kennis van de schade en van de aansprakelijke persoon (hetzelfde artikel). Boek 6 van het Burgerlijk Wetboek heeft daar niets aan veranderd.

Als de verzekeraar uw nieuwe adres kende. Als u uw adreswijziging hebt gemeld aan de verzekeraar of aan de persoon die in de overeenkomst is aangewezen, en de opzeggingsbrief toch naar het oude adres ging, werd hij niet naar het “laatst bekende adres” gestuurd dat de modelovereenkomst vereist, en werd de opzegging dus niet regelmatig ter kennis gebracht. De verzekeraar moet bewijzen dat de kennisgeving naar het juiste adres werd gestuurd; het Hof van Cassatie oordeelde dat het voor een aangetekende kennisgeving van verhaal die naar een verkeerd adres werd gestuurd, niet volstaat te zeggen dat “de brief niet werd teruggestuurd” (Cass. 14.3.2019, C.18.0056.F). In dat geval loopt de overeenkomst door en betaalt de verzekeraar. Het hof van beroep Luik oordeelde eveneens dat een premieherinnering en een opzeggingsbrief die door een eigen fout van de verzekeraar (hij had een verkeerd adres in de polis ingevoerd) naar een verkeerd adres werden gestuurd, geen gevolg hadden, dat de polis doorliep en dat de verzekeraar het schadegeval moest vergoeden (4.10.2017, 2016/RG/752).

Gevolgen van het ongeval. Als de opzegging geldig was en vóór het ongeval uitwerking had, betaalt het Gemeenschappelijk Motorwaarborgfonds het slachtoffer en vordert het het geld zonder plafond terug van de eigenaar van het voertuig (WAM-wet 1989, art. 19bis-11 §1 8°, 19bis-14 §5). Die bedragen kunnen zeer hoog oplopen: in een zaak die het Grondwettelijk Hof onderzocht, had het Fonds € 392.305,78 betaald (arrest 12/2022). Als de opzegging ongeldig was, loopt de overeenkomst door en betaalt de verzekeraar. Elk bedrag dat u moet betalen, kunt u als schadevergoeding vorderen van de tussenpersoon of de verzekeraar die in fout is.

Doe dit onmiddellijk: rijd niet met de auto zolang hij niet verzekerd is. Bewaar de e-mail of brief waarin u uw adreswijziging hebt gemeld, met de datum ervan. Vraag de verzekeraar om een kopie van de opzeggingsbrief en het bewijs van verzending, en vraag de tussenpersoon om een schriftelijke uitleg en de gegevens van zijn beroepsaansprakelijkheidsverzekeraar. Ga na in welke hoedanigheid de tussenpersoon is ingeschreven in het register van tussenpersonen van de FSMA. Dien eerst een klacht in bij de klachtendienst en daarna bij de Ombudsman, die ook klachten over tussenpersonen behandelt. Uw rechtsbijstandsverzekering kan een advocaat dekken (gids over rechtsbijstand).

Checklist

Wanneer kwam de kennisgeving van verhaal toe en op welke grond steunt ze? Werd later een nieuwe grond toegevoegd?
Opsplitsing van de netto-uitgaven: werden de vrijstelling en de teruggevorderde bedragen afgetrokken, en werd het plafond van € 11.000 / € 31.000 toegepast?
Wat is uw aandeel in de fout? Het verhaal is daartoe beperkt.
Alcohol: heeft de verzekeraar de dronkenschap en het oorzakelijk verband met het ongeval bewezen?
Uitgeleende auto: op welk artikel van de modelovereenkomst steunt de verzekeraar? Een onopzettelijk onjuiste mededeling kost hoogstens € 250.
Schorsing of opzegging: aangetekende ingebrekestelling, ten minste 15 dagen, de vereiste vermeldingen en het juiste adres? Gebeurde het ongeval vóór de schorsing?
De verjaringstermijn van 3 jaar voor het verhaal loopt vanaf de datum van betaling (gids over termijnen).
Eerst de klachtendienst, daarna de Ombudsman.

Gelijkaardige uitspraken kunt u per onderwerp opzoeken op de pagina Uitspraken.

Bronnen

Deze gids is algemene informatie en geen juridisch advies. Bijgewerkt op 09.10.2026.